别指望劳退基金! 林奇芬:自存退休金反而赚双倍

文/林奇芬/MONEY钱

去(2018)年全球金融市场大震荡,台湾的退休金帐户投资绩效也很惨烈。据媒体报导,新制劳工退休基金在2018年亏损423.8亿元,收益率为负2.07%,是劳退新制开办以来亏损最多的一年。

新制劳工退休基金,是指由雇主每个月帮劳工提拨6%薪资到个人退休专户,此资金由政府劳动基金代为管理操作。劳工可以自行决定是否再加码提拨6%,以增加退休金金额。

虽然新闻报导指出去年新制劳退基金投资亏损,不过因为政府有提供收益保障,每年最低不会低于2年期银行定存利率(目前约为1.075%),若有亏损政府会补足差额,对民众没有太大影响。不过最大的问题是,若我们的退休金帐户,长期只有1.075%的平均收益,退休生活品质将会大打折扣。

举例来说,若是以3万元薪资计算,每月可提拨的退休金有1,800元。以1,800元定期定额投资40年(从25岁开始工作到65岁退休),可存多少钱呢?若按政府保障的报酬率1.075%来计算,40年后可存108万元。但若用同样的金额自己做投资,并将报酬率拉高到5%,则40年后可以存275万元。两者累积的金额有巨大差异。

以上只是最保守估计,因为个人薪资所得会提高,每月提拨的金额不会一直停留在1,800元。若以每月提拨5,000元,年报酬率5%计算,40年下来可以累积766万元,足以提供退休生活更好的保障。

目前劳工的退休帐户,多由劳动基金统一操作管理,民众没有投资自主权。唯一提供弹性自选投资方案的,只有私校老师的退休金帐户。

虽然劳退新制对劳工每个月自提6%有减税诱因,但因为缺乏投资自选方案,长期投资报酬率偏低,实在没有太大吸引力,还不如自己启动退休金专户,开始存退休金。

好消息是,最近基富通证券要开办全民退休投资专案,参加者若定期定额投资2年以上,能享有0元手续费、经理费用打折的优惠,可更节省投资成本。此专案同时也会征选3家基金公司,提供专家代管的投资组合,降低投资风险、提高报酬。初期试办仅提供1万户优惠,想要存退休金的民众,要尽早加入。

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